+7(499)495-49-41

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Содержание

Что это такое капитализация процентов на счете по вкладу в 2018 году

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Банковские вклады можно открыть по большому количеству программ и в самых разных банках.

Но при этом от конкретных условий зависит и уровень дохода вкладчика, который тот может получить просто за предоставление денег банку.

Отдельным явлением, которое следует изучить для максимально выгодного вклада, является капитализация.

Она помогает увеличить прибыль, но только при условии, что вклад будет постоянно находиться в банке.

Поэтому, чтобы внести ясность в сферу вкладов, следует узнать, что это такое капитализация процентов на счете по вкладу в 2018 году.

Ведь помимо того, что она сильно повышает эффективность вклада, найти ее можно далеко не во всех программах, но при этом определенные виды займов без нее не могут обойтись.

Поэтому следует подробно рассмотреть все нюансы, чтобы сделать действительно выгодный займ.

Первоначальные данные

Вклад сделан для того, чтобы выгодно было и банку, и его клиенту. При оформлении сделки человек дает свои средства финансовому учреждению, а то, в свою очередь, включает их в собственный оборот и применяет для всевозможных сделок.

Таким образом, приумножая деньги в разы, банк еще и выплачивает определенный процент вкладчику, позволяя при этом не рисковать деньгами, как это бывает во всевозможных бизнес-идеях и стартапах.

Следует понимать, что для вклада, как и для прочих банковских услуг, обязательной деталью является договор. Договор вклада можно скачать здесь.

Его составляют и подписывают обе стороны, а в самом документе в обязательном порядке указываются все условия конкретного вклада, то есть сообщается процент, отображается сумма вклада и всевозможные нюансы, которые могут повлиять на судьбу денег и материальное положение вкладчика.

Определения

Вклад — это сумма денег, размещенная на депозитном счету в банковской организации.

За счет вклада, клиент может получать процентные выплаты — деньги, которые банк выплачивает вкладчику за использование денежных средств.

Договор вклада — это документ, в котором содержится основная информация о вкладчике и депозите, а также о стороне инвестирования средств. При помощи данного документа можно защитить свои права в суде.

Капитализация — это опция, которая доступна не во всех программах вкладов, позволяющая увеличить доходность депозита за счет присоединения процентов к сумме вклада. Физическое лицо — это гражданин, который может выступать вкладчиком.

Каково его значение

Капитализация выступает важной частью оформления вклада. Этот показатель может увеличить доходность вклада. Обычно такой метод используют при небольшом первоначальном взносе по депозиту.

Накопление происходит путем присоединения к телу депозита начислений по процентам, что позволяет увеличивать сумму вклада каждый месяц. А значит, будет увеличиваться и уровень дохода от депозита.

Однако минусом такой опции выступает отсутствие возможности каждый месяц использовать проценты по вкладу — они выплачиваются только после закрытия депозита.

Правовая база

Осуществление деятельности по выдаче вкладов регулируется законодательством России очень строго. Так, главным законом выступает Федеральный закон №395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

Этот законодательный акт, кроме основных положений о работе банковских организаций, содержит и актуальные для вкладчика положения. Перед подписанием договора, следует ознакомиться со статьей 29.

В ней говорится о том, какой алгоритм расчета процентных ставок для депозитов и кредитных операций должны использовать данные финансовые организации.

В случае нарушения законодательства, предусмотрено наказание и возможность обжалования договора в суде.

В статье 36 говорится непосредственно о понятии вклада. Там же можно найти информацию о важности проверки лицензии организации на предоставление подобных банковских услуг.

В отношении вкладчиков, которые выступают физическими лицами, государство выдвигает обязательное требование в виде страхования депозита.

Без оформления данного документа, открыть вклад на территории России не может ни один банк.

Данные положения включены в Федеральный закон №177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

В Гражданском кодексе Российской Федерации также отражены положения по поводу составления договоров о вкладах. Найти всю информацию можно в главе 44 данного нормативно-правового акта.

Особенности данной ставки

Многие депозиты в российских банках предлагают дополнительную опцию в виде капитализации процентов. Каждый клиент может выбрать, хочет ли он использовать данный вид накопления.

особенность данной ставки состоит в том, что проценты начисляемые за месяц, складывают с телом кредита.

В итоге, на следующий месяц получается получить большую выплату по процентам — от увеличенной суммы вклада. И так происходит весь период размещения вклада.

За счет капитализации получается достичь большей эффективности от вклада даже за короткий период. Поэтому банковские организации уменьшают процентную ставку по вкладу при выборе капитализации.

Основным положительным качеством данного вклада становится высокая доходность. Однако, вместе с тем, вкладчику приходится отказаться от ежемесячной прибыли в виде процентов по вкладу. Поскольку все выплаты осуществляются в конце периода.

Как открыть депозит

Для того, чтобы открыть вклад в любом из банковских учреждений, следует совершить последовательность таких действий:

  1. Выбрать банковскую организацию и тип вклада.
  2. Рассчитать размер прибыли от сделки.
  3. Подать заявление на вклад — через офис банковского учреждения, интернет-банк или сайт.
  4. После одобрения заявки можно собирать необходимые документы для банка.
  5. Пройдя проверку и окончательное решение банка, подписывается договор вклада.

Когда вся официальная часть оформления сделки закончена, клиент банка должен разместить денежные средства на депозитном счету.

При этом каждая банковская организация определяет свой период времени для совершения данного действия.

Открытие депозита предусматривает приобретение еще нескольких услуг и продуктов банковской организации. Например, необходимо открыть карту, с которой будет пополнен депозитный счет.

На эту же банковскую карту поступят средства после окончания срока действия соглашения вместе с начисленными процентами.

Формула расчета

Оформление депозита всегда сопровождается проведением подсчетов стоимости данной сделки.

Главным показателем успешности размещения депозита является сумма процентов, полученных за весь период вклада. Этот показатель можно получить, используя формулу сложных процентов.

Для расчетов понадобятся следующие показатели:

  • сумма депозита;
  • процентная ставка на момент проведения капитализации;
  • количество депозитных периодов, которые применялась данная опция.

Первое, что рассчитывают — единицу складывают с процентами и возводят в степень количества депозитных периодов. Далее этот показатель умножают на сумму вклада и отнимают от полученного сумму вклада.

Таким образом получается рассчитать точную сумму процентов. Но все показатели стоит брать из уже готового к подписанию договора. Иначе точных результатов не будет.

Автоматический расчет осуществляется при помощи специальных калькуляторов. Их можно найти как на сторонних сайтах, так и на официальных страницах банковских организаций.

При этом второй вариант выдаст наиболее достоверную информацию и в поля не нужно будет вносить много данных — они включены в калькулятор при разработке.

Договор вклада с капитализацией процентов (образец)

Выгодные вклады с капитализацией процентов оформляют во многих банках России. Но для того, чтобы сделка была юридически закреплена и правильна, следует составить договор. В этом документе указывают основные положения о вкладе и сторонах сделки.

Чем больше нюансов содержится в договоре, тем легче доказать правоту одной из сторон в случае необходимости судебного разбирательства.

При ознакомлении с документом договора, следует обратить внимание на такие показатели:

  1. Процентные ставки и алгоритм их начисления.
  2. Как производится выплата процентных ставок по вкладу.
  3. Спорные ситуации и пути их решения.
  4. Варианты изменения процентной ставки — порядок действий.
  5. Штрафы и нарушения договора.

Все эти моменты влияют на то, насколько комфортным в использовании будет вклад. Ведь при наличии в документе пункта с автопролонгацией депозита, клиент, который не обратил внимание на такую деталь, может потерять проценты по вкладу.

Поскольку автоматическое продление может произойти после 3 месяцев размещения. А вот льготный период для расторжения начинается в банках обычно с года. Тогда клиенту могут не выплатить проценты.

Как рассчитать ставку по сбережению

Для того, чтобы посчитать ставку, которую установит банк при размещении вклада, необходимо выбрать некоторые показатели:

  • сумму депозита и срок его размещения;
  • валюту — рубли РФ или иностранную;
  • дополнительные опции по вкладу в виде наличия снятий и пополнений.

Только в соответствии с данными показателями можно посчитать ставку.

С пополнением

Сбербанк вклады с капитализацией процентов предлагает по всем программам. Получить выгоду можно в каждом из вкладов.

В программе Пополняй показатели будут такими:

Начальная суммаС капитализациейЕжемесячная выплата
Сумма,рубли700 тысяч708 059708 028

Такой размер прибыли будет при размещении вклада на 91 день под ставку в 4,6 годовых.

Снятием их без потери

Если необходима функция снятия без потери процентов, то стоит выбирать программу в банке, которая позволяет данную опцию.

Такими функциями обладают вклады по следующим программам:

БанкПрограммаСтавка, %
ТинькоффСмартВклад8,00
Локо-БанкДоходная стратегия9,6
АспектКомфортный7,75
ГлобэксУниверсальный7,75
ТранскапиталбанкПенсионный7,8

банков

Для определения лучших условий размещения вкладов, стоит сравнить предложения от ведущих банковских организаций.

Такими в России являются следующие представители финансового рынка, которые предлагают капитализацию процентов по вкладам для своих клиентов:

Банковское учреждениеПрограммаСумма и срокПроцент, % в год
ВТББыстрый доход30 тысяч на 121 день8
ВТБ 24Выгодный200 тысяч на 91 день7,4
Альфа банкЛиния жизни50 тысяч на год6,4
РоссельхозбанкНакопительный1 миллион на 455 дней6,9

Стоит отметить, что данные банковские организации предполагают не только оформление вкладов с капитализацией.

Они дают право выбора клиенту приоритетного способа начисления процентов. Поэтому во всех программах есть возможность получить как капитализацию, так и ежемесячные выплаты.

Подводные камни

При оформлении вклада следует помнить о нюансах, которые сопровождают данную процедуру.

Дело в том, что получение депозита с хорошими показателями по ставкам зависит от нескольких факторов. Одним из главных выступает категория вкладчика.

Так, для пенсионеров в большинстве банковских организаций предусмотрены отдельные программы с повышенными ставками.

Поэтому при наличии пенсионного удостоверения, лучше получить вклад именно по такой программе. Каких-либо разделений для тех, кто вышел на пенсию по выслуге или старости нет.

Еще одним подводным камнем является налогообложение вкладов физических лиц. Стоит помнить, что оформляя вклад с процентной ставкой.

Которая превышает на 5 процентных пунктов установленную ЦБ, необходимо оплатить налоговый сбор. Он будет составлять 35% от полученной суммы.

Капитализация процентов является выгодным вариантом оформления вклада. Эта дополнительная функция позволяет получить больший доход, нежели стандартный способ оформления.

Но при этом есть нюансы, которые стоит учитывать. Например, необходимость отказа от ежемесячных выплат по процентам — все начисления перейдут в пользование вкладчика только после окончания срока действия вклада.

: формула сложных процентов. Капитализация

Источник: http://zaymrus.ru/kapitalizacija-procentov-na-schete-po-vkladu/

Как происходит капитализация по вкладу — расчёт дохода и советы вкладчикам

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Меню

X

Как известно, способов получения доходов существует всего два: активный и пассивный. С первым вариантом всё понятно, человек получает доход пропорционально вложенным усилиям практически моментально. А наслаждаться плодами пассивного финансового потока удаётся далеко не сразу. К тому же надо ещё знать, как его получить.

Особо популярным источником пассивного дохода в нашей стране является банковский депозит. Система проста — отдаём сбережения в распоряжение банка, получаем свои проценты. Но какой способ начисления этих самых процентов на вклад наиболее выгоден? Попробуем разобраться.

Капитализация процентов по вкладу — что это значит?

Экономическая нестабильность в стране заставляет граждан поломать голову не только и не столько над получением пассивного дохода, сколько над сбережением своих средств.

Вот и несут они « свои кровные» в банки, надеясь, что банковские работники помогут выбрать самое прибыльное предложение.

Но банк, в большей степени, заинтересован в собственной выгоде, поэтому клиенты зачастую получают неполную информацию о банковском продукте.

Итак, на сегодняшний день линейка банковских услуг предлагает следующие условия выплат процентов по вкладам:

  • зачисление на карточку вкладчика с открытием лицевого счёта в банке,
  • перевод на счёт вкладчика «до востребования»,
  • капитализация процентов по вкладу.

С двумя первыми вариантами, всё ясно. Теперь разберёмся с последним.

Ключевое отличие срочных вкладов с капитализацией процентов от обычных заключается в том, что накопленные проценты за период, указанный в договоре, прибавляются к основному «телу» вклада. Соответственно, средства на счёте увеличиваются, и очередное начисление процентов будет производиться уже на большую сумму.

Потенциальный инвестор должен отличать периодичность начисления процентов от периодичности их капитализации. Например, проценты могут начисляться ежедневно, но их капитализация может производиться ежемесячно.

Наряду со ставкой по вкладу большое значение имеют сроки капитализации процентов, иными словами, периодичность начисления и зачисления процентов на депозит.

Сроки капитализации процентов

Большинство банковских организаций предлагает следующие периоды:

  • По окончанию срока вклада. Договор заключатся на год с возможностью пролонгации. Здесь как таковой капитализации не происходит, то есть, это обычный вклад с начислением простых процентов. Он становится интересен только при условии пролонгации договора — на депозитном счёте остаётся сам вклад + %, начисленные по нему.
  • Ежегодная капитализация. Договор с банком подписывается на несколько лет. Зачисление процентов на депозит производится один раз в год, в дату, когда средства были размещены на счёте. Такой вид капитализации процентов даёт дополнительную прибыль, хотя и несущественную.
  • Ежеквартальная капитализация. Срок заключения контракта с банком: от полугода до года и более. Причисление процентов производится раз в три месяца, что даёт возможность получать более ощутимый доход.
  • Ежемесячная капитализация. Это наиболее популярная схема в линейке депозитных вкладов, так как проценты причисляются чаще, тело вклада растёт быстрее, соответственно уровень дополнительного дохода увеличивается.
  • Еженедельная и ежедневная капитализация. Такие условия банки обычно не предлагают, так как схемы приносят высокий доход, а банки, как было написано выше, в первую очередь преследуют соблюдение своих финансовых интересов. Подобные схемы предлагаются, например, при хайп-инвестировании.

Что такое «Кредитная история в банке», и как ее исправить?

Вкладчику нужно запомнить простое правило: чем чаще внутри срока вклада осуществляется причисление процента к основной сумме вложенных средств, тем выше итоговая доходность вклада.

Как высчитать доходность вклада с капитализацией или сложный процент?

Есть несколько способов расчёта сложного процента. Люди, предпочитающие классический подход, могут воспользоваться специальной формулой, тем, кто не любит особо «заморачиваться», лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами доходности вкладов.

Формула расчёта сложного процента

Вычисляется сложный процент по следующей формуле:

S = P (1 + i)n

S — конечная сумма;P — размер первоначальной инвестицииi — процентная ставка по вкладу за определённый интервал времени

n — количество интервалов

Если разместить в банке 100 000 руб., без довложений сроком на 1 год под 10 % с ежемесячной капитализацией, мы получим:

S = 100 000 *(1 + 10/100) 12 = 110 466 рублей

Наша прибыль составит 10 466 рублей.

А что будет после пролонгации договора ещё на год? Размер вклада остаётся тем же, то есть, 110 466 рублей. Применим ту же формулу и получим конечную сумму 122 028 рублей. Теперь прибыль составит 22 028 рублей.

И, напоследок, посмотрим, какую выгоду принесут те же 100 000 и на тех же условиях, только этот вклад будет сроком на 3 года. Получаем 134 812 рублей, то есть, наш доход составит 34 812 рублей. Выводы делайте сами.

Уровень дохода «капитальных вкладов» зависит от срока действия договора. Чем больше срок, тем выше прибыль.

Ставки по депозитам с простым процентом и с капитализацией процентов

Финансовые аналитики утверждают, что ставки по вкладам с простыми процентами, то есть, не предполагающие их капитализацию, обычно выше, чем по «капитальным» вкладам. В среднем их разница может доходить до 2 % в одном и том же банке и, естественно, не в пользу последних.

Эксперты отмечают, что на данный момент, капитализация процентов позволяет увеличить прибыль вклада в среднем от 0,3 до 0,4 % годовых.

Но если выгода не велика, для чего вообще предлагать подобный банковский продукт?

Оказывается, обычный вклад с классической схемой выплат процентов (в день окончания действия договора) отличается консервативностью. Его главное преимущество — высокая ставка, а недостаток — отсутствие гибкости управления средствами, размещёнными на счете:

  • во-первых, нет возможности досрочного расторжения контракта без потери процентов, а значит, и прибыли;
  • во-вторых, зачастую его нельзя пополнять.

Отсюда можно сделать вывод, что вклады с обычной схемой выплат, подойдут вкладчикам, которые вполне могут обойтись без вложенных средств до конца срока действия договора с банком. То есть, положил и забыл.

Банковский кредит и рассрочка в чём разница?

Теперь перейдём к «капитальным» вкладам. Их основной плюс в том, что ими проще управлять. Этот продукт более демократичен и подойдёт тем, кто хочет сохранить доступ к своим деньгам и, одновременно, получать, пусть не высокий, но доход.

Запомните закономерность: если у банка денег достаточно, а кредитов они выдают мало, то особой заинтересованности в депозитах у них нет, что отражается понижением ставки. Если денег мало, то банки повышают ставки, чтобы привлечь финансовые потоки.

Полезные советы вкладчику

Главный вопрос, который волнуют инвесторов — величина дохода, поэтому при заключении договора с банком нужно обратить внимание на следующие пункты:

  • «процент с учётом опций». Эта фраза может интерпретироваться как угодно, в том числе она может указывать на то, что эффективная доходность депозита будет в какой-то момент ограничена. Вкладчику нужно добиться от банковского сотрудника расчёта конечного дохода при помощи программы «калькулятора вкладов»;
  • срок действия контракта. Формулировка «365 дней», «12 месяцев» или «год» может трактоваться совершенно по-разному. Поэтому в договоре обязательно должен быть пункт с указанием точной даты окончания действия депозита. Если вкладчик заберёт свои сбережения раньше оговоренного срока даже на день, банк может посчитать эту операцию досрочным закрытием, а значит, вкладчик полностью потеряет свою прибыль;
  • опция частичного расхода. Если вкладчик планирует периодически снимать «пенку» в виде процентов, то особое внимание нужно обратить на размер неснижаемого остатка. Если будет допущено его снижение хотя бы на 1 рубль, может последовать досрочное расторжение договора со всеми вытекающими обстоятельствами;
  • открытие вклада через интернет-банкинг. Это приятная неожиданность для вкладчика, так как многие банки предлагают дополнительный процент к ставке по договору. Таким образом, финансовые организации привлекают внимание своих клиентов к более удобному и менее затратному для обеих сторон онлайн-продукту.

При заключении договора о вкладе необходимо внимательно изучить каждый его пункт, особенно дополнительные соглашения и примечания, написанные мелким шрифтом.

Риски

И ещё один важный момент. Не самая привлекательная ставка на «капитальные» вклады, по факту является платой инвестора за возможные риски.

Например, у банка отозвали лицензию, какую сумму банк обязан вернуть своему вкладчику? По действующим на данный момент нормативным актам в случае потери лицензии банком эта сумма в лимите, не превышающем 1,4 миллиона рублей, будет компенсирована инвестору из средств Агентства по страхованию вкладов.

В соответствии с правилами этого Агентства (с ними можно ознакомиться на их официальном сайте), проценты по вкладу, причисленные к основной сумме средств на счёте, подпадают под страховой случай с момента отзыва лицензии у банковской организации. Это значит, что все проценты, начисленные на день, предшествующий лишению лицензии, причисляются к основному телу вклада и будут включены в расчёт страхового возмещения.

Особенности страхования КАСКО в России

Теперь нам понятно:

  • что такое «капитальные» вклады;
  • как рассчитывается доходность вклада с капитализацией процентов;
  • почему ставки по обычным сберегательным вкладам отличаются от ставок по «капитальным» вкладам;
  • на что обратить внимание при заключении договора;
  • как выплачивается страховка по вкладу с капитализацией при отзыве лицензии у банка.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-proishodit-kapitalizatsiya-po-vkladu-raschyot-dohoda-i-sovety-vkladchikam

Выгодна ли капитализация процентов по банковскому вкладу?

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Как использовать деньги на депозите наиболее эффективно? Нужно дать им некоторое время поработать, не снимать заработанные проценты и выбрать вклад с капитализацией.

Этот мудреный экономический термин является эффективным инструментом ускоренного аккумулирования средств на банковском счете.

Действительно, не все же люди несут деньги в банк на хранение! Многие, открывая депозит, хотят заработать.

Суть происходящего проста. Заработанные в текущем периоде средства, не переводятся на пластиковую карту клиента для выплаты, а прибавляются к общей сумме вложения. В следующий раз проценты рассчитываются с учетом произошедшего изменения. Сроки капитализации различны, но обычно применяются ежемесячные или ежеквартальные.

Подробнее о капитализации процентов банковского вклада

Процент, получаемый с ее помощью, называют сложным. Банки не включают эту услугу во все предлагаемые вклады. При выборе программы размещения средств обращают внимание на условия, прописанные в договоре. Капитализацию включают как непременное требование вклада или выбирают опционально.

Ей свойственны:

  • Уменьшенная процентная ставка. Банки не заинтересованы платить лишние деньги и снижать доходы. Всегда стоит посчитать что выгоднее. Иногда лучше выбрать обычный депозит.
  • Длительные сроки размещения. Минимальная длительность – 1 год. Если положить деньги на меньшее время, разницы со стандартным депозитом не почувствуешь.
  • Отсутствие фиксированной ставки. Программы, предлагающие капитализацию, применяют плавающий процент. Прибыль рассчитывается по прописанной в договоре формуле. Она изменяется в зависимости от вложенных в расчет составляющих: ставки рефинансирования, валютных курсов и других факторов.
  • Быстрый рост депозита. Оборотная сторона медали – полученную прибыль невозможно потратить. Она в полном объеме остается на счете, увеличивая общую сумму, и является ускорителем процесса накопления.

Когда по вкладам с капитализацией и без таковой предлагаемые ставки равны – это оптимальный вариант для потребителя воспользоваться данной услугой.

Если ни одно предложение банка не нравится, есть альтернативный вариант капитализировать средства – довложение на действующий депозит собственных денег. Увеличится сумма вклада, а в следующем финансовом периоде вырастет прибыль.

Как рассчитать доходность банковского вклада

Определить насколько выгодным является вложение можно с помощью калькулятора. Найти его можно на сайте финансовой организации. Если под рукой интернета нет, расчет производят самостоятельно. Сумма, получаемая вкладчиком при начислении сложных процентов, вычисляется по формуле:

Sx(1+A)n, где:

  • S – вложенная сумма;
  • A – годовая ставка по депозиту;
  • n – период размещения средств на банковском счете.

Случается, банки предлагают клиентам производить капитализацию ежедневно. Это большая редкость. Если такой вклад удалось найти, формула примет несколько иной вид:

Расчет доходности с помощью приведенных формул не вызывает сложностей, но подходит людям, привыкшим выполнять ответственные дела, не полагаясь на порядочность и интеллектуальные способности окружающих. Для остальных проще и быстрее воспользоваться предоставленным виртуальным калькулятором.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Для получения искомых цифр достаточно:

  • ввести сумму вклада;
  • выбрать валюту, в которой вносится платеж;
  • указать период размещения средств;
  • прописать годовую процентную ставку, соответствующую выбранному банковскому депозиту;
  • определить периодичность капитализации.

При условии вложения на длительный срок полученная прибыль превысит доход от вклада без капитализации, имеющего большую процентную ставку. Для наглядности и четкого осознания сути процесса нужно рассмотреть происходящие манипуляции на примере.

При размещении 1 000 000 рублей со ставкой 12% годовых с ежемесячной капитализацией по окончании 30 дней начислят 10 000. В следующем месяце заработок составит 11 200 рублей, потом 12 220 и так далее. С каждым прошедшим месяцем доход неизменно растет.

Если аналогичную сумму положить на депозит, не предусматривающий капитализации средств, под 11% процентов, можно рассчитывать на ежемесячную прибыль в 11 000 рублей. Вывод очевиден. Чем больше сумма и продолжительней срок размещения, тем выгоднее становится вложение под сложные проценты.

Выгодные банковские вклады с капитализацией процентов

Общепринятые условия отечественных банков – ежемесячная капитализация. Финансовые организации редко ограничивают клиентов в части пополнения депозита и расходования средств до оговоренного неснижаемого остатка.

Наиболее выгодные вклады:

  • «Сохраняй» от Сбербанка. Здесь накапливают начиная с 1 000 рублей, 100 долларов или евро. Максимальная годовая ставка для рублевых вкладов – 7, 76%. Снимать или пополнять средства нельзя.
  • «Пенсионный» в ОТП Банке. Работает с суммами от 15 000 рублей. Срок размещения – не менее 3 месяцев. Полученная прибыль на усмотрение клиента капитализируется или снимается для оплаты текущих потребностей. Минимальная сумма пополнения – 1 000 рублей. Ставка — 9,27% годовых.
  • «Высокий результат» АК Барс банка. На 372 дня кладется не меньше 10 000 под 10,75%. В начале ставка составляет 7, 75%. Весь срок разбит на 4 периода. В каждом из них начисляемый процент поднимают на единицу.
  • «Выгодный» от ВТБ24. Открывается на срок от 3 месяцев до 5 лет. Ставка рублевых депозитов – 7, 95%. Прибыль капитализируется или перечисляется на отдельный счет. Расходовать основные средства нельзя. Чем больше вложенная сумма, тем больше годовая ставка. В максимальном выражении она равна – 9,3%. Правда придется положить 1 500 000 рублей на полгода.
  • «Рантье» Русского Стандарта. Максимальная ставка 8,5% при сроке размещения 181–360 дней. Допускается пополнение счета и снятие прибыли. Минимальная сумма открытия депозита – 30 000 рублей.

Вклады с капитализацией – эффективное средство накопления. За минувший год инфляция достигла 13%. Рубль каждый год теряет в цене.

Когда финансовые организации наперебой предлагают оплачивать гражданам размещение денег на депозитах, нельзя оставаться в стороне. Грамотная селекция банковских предложений поможет найти продукт, способный стать еще одним источником дохода, формирующим семейный бюджет.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Источник: http://SnowCredit.ru/vygodna-li-kapitalizaciya-procentov-po-bankovskomu-vkladu/

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Чтобы получить максимальный доход на вложенные средства, гражданину нужно сопоставить предложения разных банков, обращая внимание на такие условия договора, как минимальная сумма, ставка, возможность частично снять или довнести деньги, периодичность выплаты процентов. Полезно предварительно узнать, что значит капитализация процентов по вкладу: этот нюанс, который на первый взгляд кажется незначительным, существенно влияет на прибыльность депозита. Также см. “Виды банковских вкладов“.

Что такое капитализация?

Согласно положениям 395-1-ФЗ, вкладом называется размещение денежных средств гражданина в рублях или валюте для их сохранения или приумножения. Привлекать финансовые ресурсы населения вправе исключительно банки, имеющие лицензию ЦБ.

В федеральном законодательстве оговорено, что доход по вкладу выплачивается строго в денежной форме, в виде процентов. Частота их начисления определяется условиями депозитного договора, подписанного сторонами. Возможны следующие варианты:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • каждый год;
  • по окончании срока действия депозита.

Вкладчик может выбрать один из двух вариантов: получать начисленные проценты на карточку или наличными в кассе банка или применить капитализацию. Она означает, что «накапавшая» сумма прибавляется к первоначальному вкладу, размер которого возрастает.

Капитализация не используется, если проценты уплачиваются в момент, когда договор сторон заканчивается. Если установлена другая периодичность, использование этой опции возможно по желанию клиента. Сумма депозита увеличивается с каждой прибавкой начисленных %%, что ведет к росту доходности вложенных средств.

Также см. “Чем отличается депозит от вклада?”

Что такое капитализация: пример

Гражданин положил в банк 1 000 000 рублей на один год по ставке 7% годовых. Начисление процентов производится ежеквартально. Клиент предпочел не получать их на карту, а выбрал вклад с ежемесячной капитализацией. Как рассчитать доход по депозиту?

Сумма %% за первый квартал действия вклада составит:

1 000 000* 7/(4* 100) = 17 500 руб.

Эта сумма процентов прибавится к первоначальному размеру депозита благодаря капитализации. За второй квартал доход будет равен:

(1 000 000 + 17 500)* 7/(4* 100) = 17 806,3 руб.

В третьем квартале проценты будут начисляться так:

(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3)* 7/(4* 100) = 18 117,9 руб.

В четвертом квартале расчет %% будет вестись по формуле:

(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3 + 18 117,9)* 7/(4* 100) = 18 434,9 руб.

Итого годовое хранение средств в банке принесет вкладчику доход:

17 500 + 17 806,3 + 18 117,9 + 18 434,9 = 71 859,1 руб.

Если бы гражданин снимал сумму процентов ежеквартально, его годовой доход был бы равен:

1 000 000* 7% = 70 000 руб.

Так, например, узнать про капитализацию процентов по вкладам в Сбербанке можно на официальном сайте банка по ссылке.

Плюсы и минусы капитализации

Преимущество капитализации очевидно: гражданин может получать большую сумму процентов, не пополняя депозит. Разница менее заметна на небольших вкладах, но делается ощутимой, если их размер достигает 1 млн рублей и более.

К числу возможных минусов капитализации относится следующее:

  • Вкладчик не получает начисленные за период проценты «на руки». Если вы собираетесь жить на доход от размещения накопленного в банке, варианты с капитализацией вам не подойдут.
  • Как правило, депозиты с капитализацией не предполагают возможности частичного снятия вложенных средств.
  • Многие банки идут на хитрость: делают ставку по вкладам с капитализацией чуть ниже, чем по депозитам, предполагающим регулярную выплату процентов. Это нивелирует разницу в доходности. Чтобы не прогадать, внимательно читайте условия перед размещением.

Выбирая подходящую программу, обязательно проводите расчеты при помощи специального калькулятора, размещенного на сайте банка. Проведите вычисления для варианта с капитализацией и без нее. Делайте выбор исходя из того, какой окажется полученная разница.

Как выбрать вклад?

Определившись с кредитной организацией, сравните условия предлагаемых ею программ:

  • минимальный и максимальный размер депозита;
  • ставку процента;
  • сроки;
  • периодичность начисления процентов;
  • возможность пополнять депозит и частично изымать средства;
  • наличие капитализации, автопролонгации и других дополнительных сервисов.

Обратите внимание на акции, которые часто проводят банки. Часто ставки по сезонным вкладам, приуроченным к праздникам, оказываются на порядок выше обычных. Обязательно делайте предварительные расчеты на депозитном калькуляторе и принимайте окончательное решение, когда взвесите все «за» и «против».

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://buhguru.com/effektivniy-buhgalter/kapitalizatsiya-protsentov-po-vkladu.html

Капитализация вклада – что это такое + советы по выбору вклада

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

1. Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

Так, например, 29 февраля 2016 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

Как правило, капитализация проводится:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Рассмотри очередной пример.

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

6. Заключение

Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.

Желаю вам высокодоходных вкладов! Жду ваших комментариев! Буду благодарна за отзывы, с удовольствием отвечу на все вопросы по теме статьи!

  • Денис Кудерин
  • Распечатать

Источник: http://HiterBober.ru/personal-money/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.